Страхование жизни — пусть мечты сбудутся

Страхование жизни — позволяло мечтам, осуществится, чтобы сделать длинные планы относительно будущего, это возможно даже в России, но поддерживать их в финансовом отношении не всегда это возможно. Универсальный инструмент финансового планирования — долгосрочное страхование жизни К помощи прибывает.

Помните жизнь

Обстоятельства, побуждающие лицо приобретать политики гарантии жизни, могут наиболее отличаться. И никакие средства всегда они связаны со страхом перед смертью и страхом поместить близких людей в неудобное финансовое положение. Требование за деньги является постоянным, во время любых периодов, это довольно удовлетворено текущими доходами, но иногда становится ухудшенным. Например, при выходе на пенсию или достижении ребенком совершеннолетия, когда есть вопрос на приеме формирования. Подобные события могут стать основанием для платежей в соответствии с соглашением о страховании жизни. В процессе развития этот бизнес поворачивается к институту негосударственного социального обеспечения. И сегодня к услугам российского потребителя широкий выбор продуктов, способных, чтобы поддержать лицо фактически во все стадии его жизни.

В полисе страхования жизни гарантии можно рассмотреть различные риски. Самый очевидный из них — разрушение, физическая неспособность или потеря работоспособности. У них есть случайный характер, и отдельно взятый обеспечены, например, соглашением о страховании на несчастные случаи. У риска дожития есть абсолютно другая природа. Строго говоря, страхование, которое не этот риск, так что не обладает знаком несчастного случая. Обязательства компании на платежах клиенту прибывают, когда лицо в буквальном смысле жило до момента, указанного в соглашении. Конкретная дата, включая дату истечения срока действия действия политики, или время подхода определенного события, например совершеннолетие или выход на пенсию может быть таким моментом. Очевидно, что схема классического храброго страхования, когда для маленького платежа взноса, неоднократно превышающего это, гарантирован, здесь является неподходящей.

Поэтому соединение механизмов памяти, которое является страхователем прежде, чтобы получить помещенный в это в соответствии с соглашением сумма, должно сэкономить это, делая регулярные взносы.

Виды долгосрочного страхования жизни (ДСЖ) являются различными. Российскому рынку не удалось классифицировать точно их все же. Так, в частности распределите страхование «для срока» — в соответствии с таким соглашением, которое компания предпринимает на рисках разрушения, физического подхода неспособности или нетрудоспособности. Но смешанное страхование, где эти риски объединены с накоплением, более популярно. Компания принимает на себя обязательства, чтобы оплатить сумму, предусмотренную в соглашении на завершение страхового периода и если страхователю была неудача, предоставление необходимо без зависимости от объема оплаченных взносов. Продукты страхования памяти делятся также на обозначении специального назначения. Чаще русские экономят, или абстрактно (чтобы назвать), или на формировании ребенку (к событию). Специальное место в lajf-страховом ассортименте занимает дополнительное пенсионное обеспечение.

"Жизнь" формула

Механизм смешанного страхования жизни на первый взгляд прост. Выбрав такой продукт, страхователь определяет, сколько времени и с тем, какую периодичность он готов оплатить взносам, и сумме, на которую он наконец рассчитывает. Обычные договоры ДСЖ состоят для срока с пяти лет. Самый популярный в сталях России 10-20-летние политики. Чтобы принести платежи, это возможно один раз в месяц, квартал, семестр или год. Относительно суммы страхования компании фокусируют потребителя на $5 тысячах и больше. Эти три параметра — срок, размер, периодичность — подавлены в уравнении, которое все компоненты известны только одной страховой компании, и на выходе размер взносов, оплаченных клиентом, оказывается.

Результат вычислений зависит, конечно, не только от пожеланий страхователя. Насколько элемент памяти в соглашении ДСЖ объединен с храбрым (на случае смерти или потери работоспособности), стоимость политики под влиянием пола, возраста, состояния здоровья, профессиональной деятельности и некоторых других личных особенностей клиента. Сущность, что молодая домохозяйка подвергается риску разрушения до меньшей степени, чем, например, пожилой космонавт. Поскольку вычисление страховых компаний взносов использует так называемые таблицы смертности. В них на основе статистических данных удалены индикаторы, характеризующие вероятность дожития лица к определенному возрасту. Такие таблицы составлены отдельно для мужчин и женщин на каждом регионе. Компании предпочитают нести эту информацию к закрытой категории, помимо этого представляет интерес более вероятно для профессионалов, чем для простых потребителей, имеющих смутное представление об актуарных расчетах.

Страховой компании всегда интересно в состоянии здоровья клиента, но с различной степенью дотошности — в зависимости от размера страховой суммы.

Если это не превышает $20-50 тысяч, как правило, достаточно просто, чтобы заполнить анкетный опрос, в котором, и также сопровождающая информация, в частности о дурных привычках, выписка переданные болезни и травмы указаны в бухгалтерском учете в этом или той специализированной клинике. Анкетный опрос принят освобожденный под честное слово, но если поведение мошенничества впоследствии будет узнано, то это сформирует основание для расторжения контракта. Давая защиту для большей суммы, страховая компания спрашивает, документальный фильм подтвердил данные о здоровье клиента от его лечащего врача. И при страховании на $100 тысяч и более часто на предварительном медицинском обследовании есть вопрос.

Изменения пенсии

Чтобы спасти посредством ДСЖ, это возможно на всем, включая на пенсии. Страховые компании готовы продать вес продуктов на качестве негосударственных пенсионных фондов, не уступающих предложениям. Вопрос - то, что платежи в соответствии с соглашением ДСЖ происходят не только единственные, но также и периодические, в течение определенного времени или даже пожизненный. Для клиента все просто: он называет размер дополнительной пенсии, которая хочет получить, персональные данные, включая приблизительно состояние здоровья, желательную периодичность и продолжительность платежей. Страховая компания вынуждена адресовать снова к таблицам смертности, чтобы оценить, лицо после выхода на пенсию, сколько может жить. Этот расчетный показатель необходим для вычисления суммы, которая прежде, чем можно уехать, работник должен сэкономить для заслуженного отдыха. Статистика показывает что средняя продолжительность жизни мужчин значительно (приблизительно в течение 10 лет) более низкий, чем в женщинах. Таким образом продукт, обеспечивающий пожизненные платежи, для более слабого пола, справится немного более дорого. Вообще негосударственная пенсия — дорогое удовольствие, и это, взносы не казались слишком обременительными, и ожидаемыми платежами, скудными, чтобы начать накапливать это, необходимо ранний — 15-20 лет до выхода на пенсию.

Государственная пенсия помещена не только вследствие возраста, это назначено также в утрате сторонника. Это обеспечено на этом случае и страховом предоставлении. Фактически много страховых компаний продают "обычный" ДСЖ в качестве страхования на случай утраты сторонника, играя чувство ответственности лица. И хотя любое страхование на риск разрушения — показ заботы о родственниках, вот особенности. Так, например, ассистент генеральному директору "Альфа-страхования" Татьяна Робулец рекомендует при вычислениях на ДСЖ управляться суммой, равной пяти годовым доходам сторонника.« В утрате сторонника в течение пяти лет будут расти маленькие дети, большие дети начнут работать, другие взрослые члены семьи для этого срока могут передать профессиональное обучение, обучение новой профессии. Пять лет являются временем, разрешая семье справиться тяжелой ситуацией с действительностью. В случае неспособности физического inabilities — пять лет также время, к которому может приспособиться лицо, находит новую работу» — объяснены Татьяной Робулец. Помимо членов семьи жертвы в зависимости от ее целой жизни будет зафиксированный в соглашении, получить всю страховую сумму или сразу, или части, например, к совершеннолетию детей.

Прибыльное страхование

Один из основных параметров в системе страхового накопления является прибыльностью. Страховая компания за счет взносов клиентов формирует резервы, который помещает в самые надежные финансовые инструменты. Задача уже сокращена не к зарабатыванию денег, и к сохранению накопленных средств для будущих платежей. Сегодня компании гарантируют доход в пределах годового показателя на 2-6 % в валюте и к 12-14 % в рублях. От этого они продолжаются при определении стоимости политики. Тем временем конъюнктура рынка позволяет инвестировать без специальных средств рисков и под более высоким процентом. Согласно руководителю отдела страхования жизни компании "Ренайссанце-инсуранце" Алексей Юрева, реальная прибыльность при использовании даже самые консервативные инструменты достигает 8-9 % в валюте. В так благоприятных условиях страховая компания делает клиенту заманчивое предложение — чтобы участвовать в прибыли. Формы такого отличающегося участия. С одной стороны за счет дополнительных доходов возможно сократить размер взносов с другим — чтобы нести прибыль для суммы, оплаченной после срока контракта. В Военной страховой компании заканчиваются такой пример. Клиент решил сэкономить в течение 12 лет, Принятие во внимание за $8 тысяч его возраста (35 лет), пол (человек) и ежемесячные взносы состояний здоровья было указано по ставке 55 2$. Накопление необходимой суммы в таких взносах достигнуто в 3-процентной прибыльности, и в 8%-ом годовом показателе через 12 лет страхователю уже положатся $11 18 тысяч

Возможность спасти средства в долларах или европейских взятках, но важной спецификации здесь требуется. «Страховые суммы и взносы в соответствии с договорами страхования жизни установлены не в иностранной валюте, и в рублях в эквивалентной сумме —, консультант президента« Rosgosstrakh »Светлана Агафонова объясняет. — Также могут быть проблемы — если контракты заключены для долгого срока или в случае серьезного колебания валютного курса».

ООО "PROГАРАНТ" - Все права защищены.